(網(wǎng)經(jīng)社訊) 當(dāng)前我國(guó)境內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的覆蓋率高于發(fā)達(dá)國(guó)家，一二線城市市場(chǎng)已進(jìn)入成熟期，以掃碼支付作為主要方式，主要應(yīng)用于生活類消費(fèi)場(chǎng)景中，呈現(xiàn)出小額高頻的特點(diǎn)。在整個(gè)市場(chǎng)中，支付寶和微信形成雙寡頭壟斷格局，銀聯(lián)則具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)。未來，移動(dòng)支付將進(jìn)一步顯示出市場(chǎng)下沉趨勢(shì)，重點(diǎn)建設(shè)縣域鄉(xiāng)村市場(chǎng)，刷臉支付將更大規(guī)模落地，應(yīng)用場(chǎng)景將向更多領(lǐng)域擴(kuò)展，線上線下的資源需進(jìn)一步有效整合，打造更為融合高效的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。
隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在國(guó)內(nèi)的高速發(fā)展，在日常生活中使用移動(dòng)支付的用戶日益增多，移動(dòng)支付已融入了我們生活的方方面面。所謂移動(dòng)支付，是指資金支付方使用移動(dòng)終端，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。它的出現(xiàn)是對(duì)傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和銀行轉(zhuǎn)賬支付的一種重要?jiǎng)?chuàng)新。
當(dāng)前移動(dòng)支付市場(chǎng)的主要特點(diǎn)
通過市場(chǎng)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)顯示出如下一些特點(diǎn)：
1.整體市場(chǎng)覆蓋率高于發(fā)達(dá)國(guó)家，一二線城市市場(chǎng)已進(jìn)入成熟期
從全球移動(dòng)支付市場(chǎng)來看，中國(guó)內(nèi)地、中國(guó)香港和韓國(guó)排名全球前三，亞太地區(qū)移動(dòng)支付滲透率為53%，北美和歐洲分別為33%和35%。而在我國(guó)，2016年手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模已達(dá)到4.69億，2017年155萬億元的第三方支付市場(chǎng)中，銀行卡收單規(guī)模已降至18%，互聯(lián)網(wǎng)支付比例降至17%，而移動(dòng)支付占比已提升到64%。據(jù)市場(chǎng)調(diào)研公司Merchant Machine發(fā)布的消息，2018年中國(guó)有47%的手機(jī)用戶使用移動(dòng)錢包，顯著高于英國(guó)（24%）和美國(guó)（17%）等西方國(guó)家。據(jù)估計(jì)，2019年全國(guó)移動(dòng)支付使用人數(shù)將增至7億。在我國(guó)，目前一、二線城市的第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入應(yīng)用成熟期，消費(fèi)者已普遍形成了使用移動(dòng)支付取代現(xiàn)金交易和銀行轉(zhuǎn)賬的消費(fèi)習(xí)慣。未來農(nóng)村地區(qū)將成為移動(dòng)支付平臺(tái)的提供者激烈競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)市場(chǎng)。
2.微信和支付寶形成了明顯的雙寡頭壟斷格局，銀聯(lián)具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)
在移動(dòng)支付平臺(tái)方面，微信和支付寶最受用戶青睞，各自占據(jù)了移動(dòng)支付的半壁江山，形成了分庭抗禮的局面。根據(jù)《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，2018年第二季度，支付寶以53.62%的市場(chǎng)份額保持第一，騰訊金融以38.18%位列第二。支付寶對(duì)個(gè)人類商戶轉(zhuǎn)賬提款等業(yè)務(wù)繼續(xù)實(shí)行免費(fèi)政策，并推出傳人紅包等活動(dòng)，使其個(gè)人類交易規(guī)模能夠保持穩(wěn)定。而微信主要憑借其流量入口的帶動(dòng)作用和“搖一搖”紅包等活動(dòng)，在公共交通和零售等行業(yè)進(jìn)展較快。兩者的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，已延伸至海外市場(chǎng)的爭(zhēng)相搶奪上。在微信和支付寶的雙寡頭壟斷下，中國(guó)銀聯(lián)不甘落后，聯(lián)手商業(yè)銀行推出了云閃付APP。目前，我國(guó)境內(nèi)已有超過1100萬家商戶支持通過云閃付APP進(jìn)行掃碼支付，有22個(gè)城市地鐵、600個(gè)市縣公交、144個(gè)城市近5000家停車場(chǎng)、18個(gè)省高速公路等開通銀聯(lián)移動(dòng)支付?？梢?，作為后起之秀，銀聯(lián)正在移動(dòng)支付市場(chǎng)上奮起直追，試圖瓜分市場(chǎng)份額，其在跨境支付方面的優(yōu)勢(shì)地位比較明顯。
3.掃碼支付為目前主要方式，刷臉、聲波支付等新興方式不斷涌現(xiàn)
可以看到，從小商販到便利店、連鎖超市再到大型商場(chǎng)甚至是地鐵和公交都貼上了支付二維碼或條形碼，條碼支付憑借其操作的簡(jiǎn)單便捷、搭建成本低廉等特點(diǎn)，被廣大用戶和商家普遍接受，已成為移動(dòng)支付的主流。聲波支付技術(shù)和刷臉支付技術(shù)目前尚未廣泛普及。例如刷臉支付，在便捷性上優(yōu)于條碼支付，但穩(wěn)定性較差，人臉識(shí)別系統(tǒng)在視角、表情等發(fā)生變化的情況下識(shí)別能力不穩(wěn)定，容易丟失有用信息，從而造成支付障礙。2013年支付寶推出了聲波支付，目前支付寶已經(jīng)與廣東、港臺(tái)地區(qū)的大型區(qū)域性連鎖便利店以及全國(guó)多個(gè)大學(xué)內(nèi)部的超市等商戶進(jìn)行了合作。微信則推出了“微生活”會(huì)員卡，被多個(gè)大型餐飲企業(yè)相繼接入。未來通過新型支付方式的推廣跑馬圈地恐怕是電商企業(yè)的發(fā)展重心。
4.移動(dòng)支付最常發(fā)生在生活類場(chǎng)景中，并呈現(xiàn)小額高頻的特點(diǎn)
用戶最常在生活類場(chǎng)景的消費(fèi)中使用移動(dòng)支付，例如在涉及到吃穿用方面的生活消費(fèi)，其中最有代表的消費(fèi)場(chǎng)景就是網(wǎng)購(gòu)和訂外賣；其次為水電煤氣等公共費(fèi)用的繳納，酒店、機(jī)票等商旅票務(wù)方面的支出，還包括娛樂下載類場(chǎng)景，如購(gòu)買各大APP的會(huì)員和網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬貨幣的購(gòu)買等，在上述這些生活類場(chǎng)景中使用移動(dòng)支付更為多發(fā)。同時(shí)，移動(dòng)支付也進(jìn)入了企事業(yè)單位園區(qū)、醫(yī)院、校園、菜市場(chǎng)、自助販賣機(jī)等場(chǎng)所，極大地便利了人們的生活。相比之下，在非生活類場(chǎng)景如投資理財(cái)、清償欠款等方面則使用的較少。而且，出于對(duì)移動(dòng)支付安全性和規(guī)范性方面的顧慮，目前廣大用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還比較謹(jǐn)慎，不愿意進(jìn)行大額支付應(yīng)用，而是以高頻次的小額支付為主。
移動(dòng)支付市場(chǎng)未來發(fā)展的思考
移動(dòng)支付這種新型支付方式能夠?qū)⒁苿?dòng)終端設(shè)備用戶、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、線下的實(shí)體經(jīng)營(yíng)商以及公共事業(yè)服務(wù)部門等多方相融合，為用戶提供電子貨幣支付的金融業(yè)務(wù)。促進(jìn)移動(dòng)支付的向好發(fā)展不僅有利于緩解社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的支付需求與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)資源相對(duì)不足的矛盾，而且有利于克服傳統(tǒng)交換媒介短缺的障礙，輔助相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，調(diào)整產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。未來，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)。
1.安全性迫切需要提升
從移動(dòng)支付誕生之日起，安全性始終是用戶最為擔(dān)心的問題。采用移動(dòng)支付方式可能由于各種原因帶來交易風(fēng)險(xiǎn)和資金流失，另一方面，移動(dòng)支付過程中相關(guān)個(gè)人信息的泄露也是一個(gè)常見現(xiàn)象。例如，多數(shù)移動(dòng)支付平臺(tái)都推出了小額免密支付功能，這項(xiàng)功能在提供便利的同時(shí)也產(chǎn)生了安全隱患。因此我們需要建立移動(dòng)支付的安全保障機(jī)制。央行和工信部這兩大監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)起手來，聯(lián)合制定并頒布相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及法規(guī)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一的認(rèn)證體系，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的認(rèn)證管理，加大對(duì)騷擾詐騙信息和釣魚網(wǎng)站的監(jiān)管力度。這不僅有助于清理市場(chǎng)上運(yùn)作不規(guī)范的移動(dòng)支付服務(wù)提供商，而且可以引導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展。
2.應(yīng)用場(chǎng)景需進(jìn)行多維度拓展
目前移動(dòng)支付的市場(chǎng)應(yīng)用領(lǐng)域受到限制是由多種原因造成的，例如支付平臺(tái)或支付工具本身的功能局限性、平臺(tái)出于商業(yè)目的人為的對(duì)支付或提現(xiàn)限額進(jìn)行設(shè)置及收取手續(xù)費(fèi)問題、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的缺失或不穩(wěn)定問題等，但多數(shù)用戶仍比較看好移動(dòng)支付的未來發(fā)展前景，希望能夠更多地拓展使用移動(dòng)支付的消費(fèi)場(chǎng)景，延伸移動(dòng)支付的使用邊界。未來，除了在生活領(lǐng)域、交通領(lǐng)域使用移動(dòng)支付之外，應(yīng)進(jìn)一步向醫(yī)療、教育、政務(wù)等領(lǐng)域拓展，建設(shè)智慧醫(yī)院、智慧政府、智慧酒店等。繼續(xù)加強(qiáng)重點(diǎn)場(chǎng)景如交通領(lǐng)域的建設(shè)，將行業(yè)場(chǎng)景打深打透，助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
3.刷臉支付將更大規(guī)模落地
2018年刷臉成為了備受關(guān)注的新興支付方式，美團(tuán)、建行、工行對(duì)刷臉支付進(jìn)行了嘗試，央行也曾經(jīng)公開發(fā)文，鼓勵(lì)將人臉識(shí)別應(yīng)用于開戶?？梢灶A(yù)見，隨著AI技術(shù)的不斷成熟，刷臉支付將有更大規(guī)模的應(yīng)用，未來微信和支付寶的門檻放開，刷臉支付將更快普及，商戶可以通過刷臉支付來建立消費(fèi)者數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行客戶資源沉淀，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)融合分析，為廣告營(yíng)銷提供更多觸點(diǎn)。當(dāng)然，隨著移動(dòng)支付新方式的推廣落地，移動(dòng)支付企業(yè)間的并購(gòu)整合和資本運(yùn)作也將更加頻繁。
4.市場(chǎng)下沉成為必然，重點(diǎn)建設(shè)縣域鄉(xiāng)村市場(chǎng)
目前一、二線城市的移動(dòng)支付增長(zhǎng)空間已遭遇瓶頸期，而占人口絕大多數(shù)的三四線及以下城市、縣域鄉(xiāng)村將成為新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。特別是拼多多、快手、趣頭條等企業(yè)的快速發(fā)展，更是讓我們看到了下沉市場(chǎng)的無限空間。因此移動(dòng)支付服務(wù)應(yīng)不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉，在活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、提升農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、助力小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”等方面起到更多基礎(chǔ)性作用。鑒于移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局已經(jīng)基本確定，微信、支付寶和銀聯(lián)的市場(chǎng)地位難以撼動(dòng)，這種情形下，其余支付平臺(tái)若想獲得更多生存機(jī)會(huì)，必須要精耕細(xì)作，不斷創(chuàng)新，通過搶占鄉(xiāng)村市場(chǎng)或新場(chǎng)景布設(shè)等途徑來謀求發(fā)展。
5.增強(qiáng)線上線下資源整合，拓展海外市場(chǎng)
過去，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的移動(dòng)支付的市場(chǎng)紅利，但下一步移動(dòng)支付企業(yè)如何保護(hù)和利用好這些消費(fèi)數(shù)據(jù)，如何幫助盤活線下實(shí)體商鋪是接下來更為重要的問題。未來，移動(dòng)支付市場(chǎng)需要建立起有效融合的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，硬件、芯片、制卡及設(shè)備制造等整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈要打通、要盤活，這只靠行業(yè)內(nèi)任何一兩家企業(yè)來獨(dú)立完成是不可能的，只有通過各方合作，才有可能把整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)做起來，達(dá)到互利共贏的局面。未來，我們需要在服務(wù)好國(guó)內(nèi)消費(fèi)者群體的基礎(chǔ)上拓展更多海外市場(chǎng)，讓中國(guó)的移動(dòng)支付平臺(tái)走向世界。
（國(guó)福麗（1979.04-）女，漢，黑龍江大慶人，博士，講師，黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院，研究方向：勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。）(來源：財(cái)富時(shí)代雜志 文/國(guó)福麗 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
